牡麗三郎的部落格

掌握三大關鍵 循環利率不到3%

中時2009/02/11            李國煌／台北報導
近日，信用卡循環信用利率，銀行全面調降、並且擴增分級計息，優良客戶利率最低，銀行主管說，信用卡享低利、三大關鍵揭密，卡款全額繳清、從不逾期欠款、沒有呆卡的客戶，三大條件齊備，利率只要3％、5％。

這陣子，中信託、台新銀、北富銀、台銀、土銀，以及其它各銀行全面調降信用卡循環信用的利率，各家至少調降1.25個百分點。同時，擴大利率分級的 層級數量，依照卡友的條件，提供六到十數級不等的利率，依照各家銀行利率條件不同，最低利率在2.75％、4.98％之間，最高在19.71％到20％。

至於那些類型的卡友，可以適用低利率，聯邦銀行經理賴依玲說，人人都知道繳款正常最重要，其實，逐步細分有三大條件，這是決定卡友適用利率的關鍵：

一、卡款全額繳清：賴依玲說，條件相同的卡友，如果信用卡卡款落入循環信用，平時全額繳清的卡友，和經常使用循環信用的卡友比起來，利率相對比較低。二者適用利率，可能相差2到5個百分點。

二、從不逾期還款：針對還款期限，賴依玲指出，卡友如果曾經有逾期還款記錄，一旦卡款無法全額繳清、使用到循環信用功能，利率一定比較高，一向繳款正常、不曾逾期還款的卡友，利率較低。

至於逾期狀況，賴依玲指出，遲繳三、五天還好，如果拖過一個月，留下逾期欠款的記錄，就會影響信用條件。

三、卡片都有在刷，沒有呆卡：另外，卡友持有同一家銀行的卡片，如果不只一張，但是，只使用其中一張，另一張卻是呆卡、沒有刷卡使用，這種情況下，如果動用到循環信用的時候，利率也比較高。

賴依玲說，在銀行眼中，一個全額繳清、沒有保本、從不逾期的客戶，可說是最優的客戶，如果動用到信用卡循環信用，便可以適用最低一級的利率。至於習慣使用循環信用的卡友，只要正常繳款、沒有呆卡，一樣可以適用相對較低的利率。

中廣2009/02/11         投保前三思！宣告利率只保証一年
金融海嘯發生以來，金融商 品回歸簡單！保單又開始流行，尤其是五到六年的儲蓄型保單，號稱利率比定存高。不過，保險業者提醒，保單宣告利率通常只保証第一年，如果明年景氣沒有明顯 好轉，宣告利率可能比現在差；目前宣告利率大約2%，但第一年還要扣掉1.3到1.5%的手續費。（張雅惠報導）

保單的「宣告利率」，是保險公司計算保單價值的利率，等於是給保戶的利息，也可以看成市場利率加上保險公司的投資績效。金融風暴發生以來，股市、基 金愈買愈賠，複雜的衍生性金融商品投資人更不敢碰，轉而回到傳統保單，尤其是儲蓄型保單，部分業務員甚至號稱保單的宣告利率超過百分之三，是定存的三倍。 不過，業務員的話只講了一半，這只是第一年的保証，不是整個保障期間；部分保險公司收了保戶的錢之後，其實很傷腦筋錢要怎麼運用，才能幫保戶打敗定存利 率。

「假設明年經濟沒有好的話，基本上，算投資報酬率不能一直用固定的宣告利率來算，因為保証三年的政府已經停賣了，如果利率一直都還是一點多趴，明年的宣告利率一定是用更低的」

業者指出，保險商品多半是中長年期，消費者投保之前，最好能確定這筆錢會不會在短期之內用到，部位也不要放得太高；萬一馬上就要解約，還要付解約 金，目前保單第一年的宣告利率在百分之二到二點五之間，有些已經跌破百分之二，但有些仍高達百分之三，通常第一年還要再扣掉百分之一點三到一點五的手續 費，如果馬上解約，甚至可能侵蝕本金。

中廣2009/02/10         投資慘賠 帳戶價值不足 保單可能停效
投資型保單也開始出 現糾紛！由於投資慘賠，保戶的帳戶價值低於原始保額，保險公司開始加收「危險保費」。保險公司就曾碰到，高齡保戶投資慘賠，賠到連帳戶價值都不夠扣，以至 於保單停效。保戶大嘆，投資基金只要不認賠，還可以用時間換取空間；但投資型保單連結基金，原本屬於投資的錢，還要挪去補保費，投資報酬率更低，還要測試 荷包底線。（張雅惠報導）

投資型保單雖然是保險公司的保費帳戶、以及保戶的投資帳戶各自獨立，不過，當投資慘賠，投資帳戶的價值低於保額的時候，保險公司會從帳戶價值中，收 取「危險保費」，投資報酬率會變得更低，甚至停效。例如原本的壽險保額一百萬，但帳戶價值只剩九十萬的時候，保險公司就會計算每一萬元保額、每個月必須加 收多少，虧損愈多，要補的危險保費就愈多。最近這一波金融風暴，慘賠五到七成的大有人在。

「只要裡面保戶價值夠扣，你永遠都有一百萬的壽險保障。但是今天有兩個問題，你當初買的目的是為了投資，你投資的錢不但沒賺，還一直要被扣到危險保 費，所以你的帳戶價值又會愈來愈少，你的虧損就愈來愈大。第二種我遇過年紀很大的人來買，他的危險保費會扣得很高，真的被停效了」

傳統壽險屬於「平準保費」，以投保當時的年齡計算保費，以後每年都繳相同的保費，不過，投資型保單除非是「遞減型」，保額降低、但保費不變，大多數 投資型保單的壽險屬於「自然保費」，會隨著保戶年齡增加，每年要繳的保費都會調高，保險公司會直接從保戶的帳戶價值中扣除新增保費，如果帳戶價值因為投資 虧損而扣不到錢，保戶一樣要補足保費，才能維持保單有效。